Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 11 ноября 2009 г.

Саяно-Шушенская ГЭС заставила говорить о ценности жизни

862 просмотра

Российские граждане оценивают человеческую жизнь в среднем в 4 млн рублей, свидетельствуют данные социологического исследования компании «Росгосстрах». Интерес к этой теме подогрели участившиеся случаи аварий на российских предприятиях.

По данным исследования, проведенного компанией «Росгосстрах», средняя стоимость жизни российского гражданина составляет около 4,1 млн рублей – именно такую сумму опрошенные россияне считают справедливым возмещением за гибель человека.

Участники исследования

Исследование компании «Росгосстрах» охватило 44 российских города, всего в исследовании приняли участие 16 246 человек.

Мужчины оценивают свою жизнь почти в два раза дороже, чем женщины: 5,1 млн рублей против 2,6 млн. «Наибольшие требования к возмещениям в связи с гибелью человека выдвигают люди экономически активного возраста – 30—40 лет, имеющие высшее или послевузовское образование», – указывают исследователи.

Стоимость человеческой жизни различна в различных российских городах. Больше всего себя ценят жители Красноярска (7,6 млн рублей), Москвы (5,7 млн) и Иркутска (5,5 млн). Наименьшими суммами возмещения за гибель человека готовы довольствоваться жители городов с невысоким уровнем доходов населения – Хабаровска, Рязани и Костромы.

«Росгосстрах» уже третий год подряд проводит подобные опросы. В 2007 году средняя оценка «стоимости» человеческой жизни составляла 2,9 млн рублей, а в 2008 году, на волне экономического подъема, она выросла до 4 млн рублей.

По мнению исследователей, «выплата в размере 4 млн рублей способна обеспечить семье погибшего удовлетворительный уровень благосостояния в течение довольно продолжительного времени». Однако эта сумма – лишь ничтожная доля того, на что могут рассчитывать родственники погибших в Западной Европе, где средний размер выплат составляет $1,5 млн, минимальный же показатель – $500 тыс., говорят исследователи.

Как оценить жизнь
«Под стоимостью человеческой жизни мы понимаем размер денежного возмещения семье погибшего, который общество считает справедливым», – поясняют авторы исследования. В частности, возмещение должно «в достаточной степени» компенсировать материальный ущерб, нанесенный семье в результате гибели члена семьи на производстве.

По мнению аналитиков «Росгосстраха», «этот показатель имеет большое значение для маркетингового планирования деятельности страховых компаний – он позволяет более точно разрабатывать продукты, соответствующие представлениям потребителей о достаточной, полноценной страховой защите».

«Стоимость человеческой жизни может оцениваться с эмоциональной точки зрения и с точки зрения страхового андеррайтинга», – считает первый заместитель генерального директора страховой компании «МРГ Лайф» Александр Матвеев. По словам эксперта, в данном исследовании «Росгосстраха» под стоимостью человеческой жизни понимается «размер денежного возмещения семье погибшего, который общество считает справедливым». «Это в чистом виде эмоциональная оценка стоимости человеческой жизни», – говорит Матвеев.

Эксперт пояснил, что существуют общепринятые стандарты, по которым должна оцениваться стоимость жизни. «Когда человек заявляет, что он хочет застраховать свою жизнь на, допустим, 100 млн рублей, андеррайтер должен проверить, насколько адекватна такая оценка собственной жизни конкретным страхователем. Для этого берется годовой доход человека, из него вычитаются обязательства (допустим, выплаты по кредиту), и полученная цифра умножается на 5 или на 6, – поясняет Матвеев. – Таким образом, пять или шесть годовых доходов – это и есть объективная оценка стоимости жизни». «Такой подход рекомендован западными перестраховочными компаниями для лайфовских компаний на развивающихся рынках, в том числе и для России», – уточнил эксперт.

«При расчете максимальной страховой суммы для каждого конкретного клиента компании по страхованию жизни используют четкие методики. Поэтому, с нашей точки зрения, подобные исследования могут быть интересными, однако для страховой компании они малоприменимы на практике», – соглашается заместитель генерального директора "Allianz РОСНО Жизнь" Алексей Руденко.

По его словам, в среднем при потере кормильца семье для возврата к привычному уровню жизни необходим период от двух до пяти лет. «Достаточная страховая сумма для семьи составляет ориентировочно от двух до пяти годовых доходов кормильца, ушедшего из жизни. Из этого следует, что, например, для семьи человека, который при жизни получал около 100—150 тыс. рублей в месяц, страховая сумма в размере 4 млн рублей будет достаточной согласно подходам, принятым в страховой практике», – пояснил Алексей Руденко.

По мнению ректора Российской экономической школы Сергея Гуриева, России предстоит долгий путь, пока стоимость человеческой жизни достигнет разумного международного уровня – $1—2 млн. «Оценка жизни в $1—2 млн основана на экстраполяции того, чтобы было бы, если бы мы жили не в России», – пояснил Гуриев GZT.RU.

Эксперт отметил, что существует такое понятие, как «стоимость статистической жизни». Оно определяет, сколько стоит жизнь, исходя из того, какие меры безопасности принимаются, а не то, сколько человек сам платит. «Разница в том, что оценка статистической жизни, как правило, будет выше, потому что речь идет о мерах безопасности для людей, которые не контролируют свои риски. А когда человек сам платит за свою страховку, он, конечно, в большей степени контролирует свои риски», – уточняет Сергей Гуриев.

Мечты и реалии
Реальные страховые выплаты далеки и от зарубежных стандартов, и от представлений россиян о справедливой компенсации. Так, компания РОСНО выплатила в сумме 8,4 млн рублей родным погибших при аварии 17 августа на Саяно–Шушенской ГЭС. При этом всего в результате аварии погибло 75 человек.

«Согласно условиям договора страхования максимальная выплата на одного составляет 500 тыс. рублей», – пояснил GZT.RU генеральный директор РОСНО – глава "Allianz Евразия" Ханнес Чопра.

«Я очень надеюсь, что авария на Саяно-Шушенской ГЭС ускорит принятие закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов и обязательном страховании жизни и здоровья работников этих опасных объектов, – подчеркнул он. – У них должна быть нормальная цивилизованная страховая защита на случай, если что-то произойдет, со страховой суммой по полису страхования жизни не менее 2 млн рублей, аналогично тому, как это принято в авиационном страховании».

В отсутствие подобного закона основные компенсационные выплаты после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС пришлось взять на себя правительству РФ и компании «РусГидро». Правительство для этой цели выделило из Резервного фонда 75 млн рублей; также по 1 млн рублей каждой из 75 семей энергетиков, потерявших родных, решила выплатить и «РусГидро».

ОПО

Необходимость введения обязательного страхования ответственности эксплуатантов особо опасных объектов стала очевидной для чиновников и депутатов только после трагедии на Енисее. Глава Росстрахнадзора Александр Коваль заявил о необходимости увеличить выплаты при причинении вреда жизни и здоровью с предполагавшихся 600 тыс. до 2 млн рублей. Основной аргумент страховщиков — прецедентность. Именно в 2 млн рублей оценивает жизнь авиапассажиров Воздушный кодекс РФ.

«Государство должно в разные законодательные акты записывать все большую и большую стоимость человеческой жизни, это не будет происходить одномоментно, скорее это должно быть постепенно, но это необходимо делать, – говорит Сергей Гуриев. По его мнению, когда стоимость человеческой жизни будет высокой, тогда на самом деле будут экономические стимулы повышать меры безопасности и снижать риски.

Наташа ГОВОРОВА
Газета онлайн

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »